Технологія Blockchain пропонує кілька шляхів до фінансової залучення для небанківських компаній

Фінансова включеність, доступні послуги та небанківські послуги є стандартними темами розмови у багатьох розмовах про криптовалюту. Але деталі можуть залишатися дещо нечіткими — люди, які говорять про криптовалюту, як правило, вже всередині фінансової системи. Є люди, які активно працюють над розширенням фінансової доступності та доступу до послуг для великої кількості людей не забезпечені банками або недостатньо обслуговуються.

CBDC для людей

Цифрові валюти центрального банку (CBDC) будуть служити різним цілям у різних місцях. В економіках, де люди відійшли від високого рівня використання готівки, як-от у Сполучених Штатах і Великобританії, роздрібний попит на CBDC буде відносно невеликим, але є місця, де готівки не вистачає, і CBDC може служити збільшення основних можливостей для процвітання та економічного зростання.

nChain співпрацює з центральними банками, щоб полегшити використання CBDC через свій продукт Digital Cash. Директор з комерційних питань і стратегії nChain Симіт Найк, який має досвід роботи в Західній Африці, сказав Cointelegraph, що CBDC в цьому регіоні повинні «забезпечити постійний доступ громадян до інклюзивної та стабільної форми грошей центрального банку, коли фізичне використання готівки зменшується. ”

Доступ лише до фізичної готівки обмежує людей найпростішими формами транзакцій. CBDC забезпечить вхід у цифрову економіку та запровадить нові бізнес-моделі, підтримуючи мікро- та наноплатежі. Доступ до широкосмугового доступу для участі в цифровій економіці буде рідкістю, але проникнення мобільних телефонів і підключення «набагато більші», ніж можна було очікувати, запевнив Найк. За даними GMSA — асоціації мобільного зв’язку — було 5,3 мільярда унікальних мобільних пристроїв абонентів у світі станом на другий квартал 2022 р.

CBDC може заощадити гроші та час центральних банків, надаючи доступ до даних у режимі реального часу для формування монетарної політики. Типовою реалізацією продукту nChain Digital Cash було б, щоб центральний банк виділяв частину своїх резервів як заставу цифрової готівки. Тоді nChain підтримуватиме центральний банк, оскільки він карбує та розповсюджує цифрові готівкові токени один на один із забезпеченими резервними грошима. Важливо, щоб CBDC не був посередником, оскільки він може використовуватися в місцях, де немає фінансової інфраструктури.

Заробітна плата державним службовцям буде виплачена в CBDC як перший крок, а потім вона буде розподілена між торговцями. Центральний банк також може використовувати його для здійснення платежів, таких як соціальні виплати та виплати, пов’язані з стимулюванням, безпосередньо населенню.

Пов’язані: Ось що відбувається в Web3 по всій Африці

Як і Digital Cash, мета рішення nChain Digital Money — надати доступ до фінансових послуг людям, які традиційно не мали доступу до цих послуг. Проте продукт Digital Money заснований на облікових записах, що дозволяє моделювати більш традиційні форми грошей. Комерційні банки та фінансові технології можуть використовувати його для впровадження нових фінансових продуктів. Його можна використовувати для мікрокредитування та для токенізації активів і товарів, що дозволяє людям стати інвесторами, оскільки брокерські послуги регулюються, але не обов’язково вимагають брокера.

Переваги кредитного рейтингу

Інший підхід до розширення доступу до фінансових послуг полягає в тому, щоб створити видимість для мільярдів людей, які не мають кредитних рейтингів. За словами Брендана Плейфорда, засновника Pngme і Masa Finance, 1,5 мільярда людей у ​​всьому світі мають кредитні рейтинги, а 3,3 мільярда людей є «невидимими для кредиту». Це означає, що вони кредитоспроможні, але їхня кредитна історія не пов’язана з ними в традиційній банківській системі. Доступний кредитний рейтинг є необхідною умовою для багатьох фінансових послуг, особливо кредитних, і може вплинути на перевірку особи та доступ до страхування.

Орієнтація на один мільярд людей, економія мобільних грошей та обробка даних від однорангових мікроплатежів, які здійснюються через усталених постачальників, можуть дозволити оцінити раніше кредитували невидимих ​​людей. В Африці лише 20–30% населення мають кредитний рейтинг. Pngme співпрацює зі службою кредитного скорингу TransUnion, щоб використовувати дані мобільних грошей для підвищення цього рівня до 60–70%. За даними GSMA, операції з мобільними грошима в країнах Африки на південь від Сахари були варто 697,7 мільярдів доларів із загальної суми в 1 трильйон доларів у 2021 році.

Банки в Африці «намагаються обслуговувати недостатньо обслуговувані ринки, тому Pngme приватно надає інфраструктуру для кінцевого користувача, щоб створити кредитний рейтинг там, де вони інакше не змогли б це зробити», – сказав Плейфорд.

Дані, зібрані Pngme, є одним із джерел даних, які використовуються для надання кредитів у мережі через Masa Finance. Masa Finance — це децентралізований кредитний протокол, який з’єднує дані поза ланцюгом кредиту з децентралізованими фінансами (DeFi), створюючи «душевний» токен кредитного профілю (NFT). Masa використовує зручний для мобільних пристроїв і масштабований блокчейн Celo, щоб позичати невеликі суми, використовуючи анонімізовані дані для андеррайтингу та стейблкоіни як розрахункову валюту, яку можна конвертувати в фіатну або криптовалюту. Плейфорд сказав Cointelegraph:

«Інклюзія – це насправді вибір. Якщо ви недостатньо обслуговуєтесь і вам потрібно отримати фінансування, ви можете знайти його, але ваші умови неймовірно невигідні. Ця технологія створює більш справедливу екосистему, де більше людей можуть пропонувати продукти у відкритій структурі».

Masa Finance нещодавно оголосила завершення попереднього фінансування та очікується повномасштабний запуск через три-шість місяців. Запущено тестову мережу, її мобільний додаток знаходиться в бета-версії та налічує близько 40 000 користувачів. Програма охоплюватиме 10 000 джерел даних у 78 країнах, коли вона почне повноцінно працювати протягом наступних кількох тижнів.

«Реальність полягає в тому, що вся робота, яку я виконую, порушує монополію банків на кредитування. Ми будуємо екосистему, яка обслуговує верхню і нижню частину піраміди», – сказав Плейфорд.

Доступні банківські послуги

DeFi може поєднуватися з традиційним банківським обслуговуванням, щоб запропонувати найкраще з обох, надаючи послуги небанківським особам і покращуючи послуги, доступні для тих, хто вже в системі. EQIFi, децентралізована фінансова платформа, підтримується EQIBank, повністю регульованим цифровим банком, ліцензованим у Домініці. EQIFi забезпечує платформу для продуктів DeFi під час роботи з рахунками EQUIBank, зберігання позик, позабіржових та управління капіталом. Він також пропонує однорангові перекази та мікрокредитування.

«Не всім потрібна позика, для якої потрібен кредитний рейтинг», — сказав Cointelegraph засновник і генеральний директор EQIFi Бред Ясар.

Економія коштів, пов’язана з децентралізованим фінансуванням, дозволяє EQIBank і EQIFi працювати в тих частинах світу, де великому корпоративному банку вести бізнес буде надзвичайно дорогим. Ясар сказав:

«Ми хотіли створити платформу, яка поєднує децентралізовані фінанси з традиційними фінансами таким чином, що відкриває двері для всіх людей».

Завдяки зв’язку з EQIBank, EQIFi також підпадає під дію нормативних вимог і зареєстрований на Британських Віргінських островах та Дубаї. Ясар є активним прихильником регулювання та прозорість у криптопросторі.

Згідно з рекламними матеріалами, продукти EQIFi також пропонують фінансову інклюзивність у вигляді «таких ставок і прибутків, які раніше були доступні лише для інституційних інвесторів та заможної еліти». Ясар описав агрегатор прибутковості платформи як «перлину корони».

«Ліцензійні та регульовані проекти, такі як EQIFi, прокладають шлях для переходу від анонімних високоризикованих платформ DeFi до безпечніших, прозоріших версій», – Ясар сказав раніше Cointelegraph. «З DeFi ми можемо запропонувати більше продуктів дешевше набагато більшій частині населення світу».